Je spaarrekening staat op een redelijk bedrag, de rente is de afgelopen maanden gedaald, en je vraagt je af of je nu beter iets kunt vastzetten voordat de tarieven nog verder zakken. Dat is precies de situatie waar een deposito voor bedoeld is, maar welke bank biedt op dit moment de beste rente? De grootbanken hebben hun tarieven al flink afgebouwd, terwijl een aantal challengers en buitenlandse aanbieders nog steeds hogere rentes aanbiedt voor wie zijn geld een jaar of langer wil vastzetten. In dit artikel vergelijken we de actuele depositorentes, zodat je ziet waar je spaargeld nu het meest oplevert.
Hoe een deposito werkt: de spelregels in het kort
Een deposito is simpel: jij zet een bedrag vast voor een afgesproken periode, de bank betaalt jou een vaste rente, en aan het einde krijg je alles terug. Je kunt er tussentijds niet bij, de rente staat bij afsluiting vast en bedragen tot 100.000 euro per persoon per bank vallen onder het Europese depositogarantiestelsel. Dat is alles wat je echt moet weten voor je begint.
Actuele depositorentes in juli 2026
Onderstaande tabel geeft een indicatief beeld van de tarieven die gangbaar zijn in de markt. Controleer altijd de actuele rente direct bij de aanbieder, want tarieven kunnen wekelijks wijzigen.
| Aanbieder | 3 maanden | 6 maanden | 1 jaar | 2 jaar | 5 jaar | Effectief jaarrendement (1 jr.) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ING | 1,75% | 1,90% | 2,10% | 2,05% | 1,80% | 2,10% |
| Rabobank | 1,70% | 1,85% | 2,05% | 2,00% | 1,75% | 2,05% |
| ABN AMRO | 1,65% | 1,80% | 2,00% | 1,95% | 1,70% | 2,00% |
| Knab | 2,10% | 2,25% | 2,50% | 2,40% | 2,15% | 2,50% |
| Openbank | 2,20% | 2,40% | 2,65% | 2,55% | 2,30% | 2,65% |
| NIBC Direct | 2,15% | 2,35% | 2,60% | 2,50% | 2,20% | 2,60% |
| Banca Farmafactoring | 2,25% | 2,50% | 2,80% | 2,70% | 2,45% | 2,80% |
Let op: bovenstaande cijfers zijn indicatief en gebaseerd op marktobservaties in juli 2026. Verifieer altijd de actuele tarieven op de website van de aanbieder zelf.
Korte of lange looptijd: wat is nu slimmer?
In een markt waar rentes dalen, zou je zeggen: zet zo lang mogelijk vast en pluk de vruchten. Maar zo eenvoudig is het niet. De rentecurve voor deposito’s is op dit moment vrij vlak, wat betekent dat je voor vijf jaar vastzetten nauwelijks meer krijgt dan voor één jaar. Het verschil tussen een depot van één jaar en vijf jaar bedraagt bij de meeste aanbieders minder dan een half procentpunt. Je geeft dan vijf jaar flexibiliteit op voor een bescheiden meerrendement.
Mijn advies: ga niet verder dan twee jaar tenzij je zeker weet dat je het geld niet nodig hebt en je de rente op de lange termijn verder ziet dalen. Voor de meeste spaarders is één tot twee jaar nu het zoete punt. Je pakt nog een aantrekkelijke rente mee en je zit niet te lang vast als de markt onverwacht kantelt.
Rekenvoorbeeld 1: €10.000 op één jaar
Stel je zet 10.000 euro weg voor één jaar. Bij je huisbank (pak ING als voorbeeld) ontvang je 2,10% rente, dat is 210 euro bruto. Bij Banca Farmafactoring ontvang je 2,80%, ofwel 280 euro. Het verschil is 70 euro. Na de box 3-heffing blijft dit netto-verschil afhankelijk van je totale vermogen, maar zelfs na belasting praat je al snel over 40 tot 55 euro extra die je gewoon laat liggen door niet even te vergelijken. Niet wereldschokkend, maar voor niets extra doen is het gewoon gratis geld.
Rekenvoorbeeld 2: €25.000 gespreid via laddering
Laddering betekent dat je je spaargeld verdeelt over meerdere looptijden. Neem 25.000 euro: je zet 12.500 euro vast voor één jaar bij Openbank (2,65%) en 12.500 euro voor twee jaar bij NIBC Direct (2,50%). Na één jaar vrijkomt er geld dat je opnieuw kunt vastzetten, tegen welke rente dan ook actueel is. Het gemiddelde rendement in het eerste jaar: 2,575%. Maar belangrijker: je hebt over een jaar gewoon toegang tot de helft van je geld. Als je dan bijvoorbeeld een verbouwing plant of een andere investering doet, zit je niet vast. Vergeleken met alles voor twee jaar vastzetten verlies je maar een fractie aan rendement, terwijl je veel meer beweegvrijheid houdt.
Drie profielen, drie keuzes
De voorzichtige spaarder wil zekerheid en herkent het liefst de naam van zijn bank. Kies dan voor Knab of NIBC Direct op zes tot twaalf maanden. Beide vallen onder het Europese garantiestelsel, zijn gewend aan Nederlandse klanten en bieden een flink betere rente dan de grootbanken zonder dat je de wereld instapt.
De rendementsjager heeft geen moeite met een onbekendere naam, zolang de EU-garantie maar klopt. Banca Farmafactoring of Openbank zijn hier de voor de hand liggende keuze. Check altijd via de website van De Nederlandsche Bank of de betreffende instelling onder de Italiaanse of Spaanse depositogarantie valt: dat is dezelfde bescherming, maar bij een ander fonds dan het Nederlandse. Niet slechter, wel anders.
De spreidingszoeker wil het beste van beide werelden. Verdeel je bedrag over twee aanbieders en twee looptijden. Gebruik een deel bij een bekende naam voor de gemoedsrust, en een deel bij een challenger voor het extra rendement. Dit is de aanpak die ik voor de meeste mensen zou aanbevelen als ze meer dan 15.000 euro willen weggezetten.
Stappenplan: zo kies je het beste deposito
Stap 1. Bepaal welk bedrag je kunt missen en voor hoe lang. Wees eerlijk: heb je dit geld over twaalf maanden misschien nodig? Dan kies je voor een kortere looptijd, punt uit.
Stap 2. Controleer of de aanbieder onder een EU-depositogarantiestelsel valt. Dit doe je op de website van de toezichthouder van het betreffende land of via DNB. Een buitenlandse dochteronderneming van een Nederlandse bank kan soms onder een ander garantiestelsel vallen dan je verwacht.
Stap 3. Vergelijk het effectief jaarrendement, niet de nominale rente. Als rente meerdere keren per jaar wordt uitgekeerd en herbelegd, kan het effectieve rendement iets hoger liggen. De tabel hierboven toont het effectief jaarrendement voor één jaar als vergelijkingsbasis.
Stap 4. Vraag na of automatische verlenging aan- of uitstaat. Dit is een veelgemaakte fout: je deposito loopt af, je vergeet het, en de bank verlengt automatisch tegen een lager tarief. Zet een herinnering in je agenda op de einddatum.
Stap 5. Sluit af en noteer de einddatum. Klinkt simpel, maar veel mensen vergeten dit. Schrijf de einddatum op in je agenda met een herinnering twee weken van tevoren, zodat je op tijd kunt beslissen of je verlengt, overstapt of het geld opneemt.
Drie valkuilen die je geld kosten
Automatische verlenging is de grootste booby trap bij deposito’s. Je spaargeld rolt stilletjes door tegen de rente die de bank op dat moment aanbiedt, en dat is zelden de beste prijs op de markt. Zet altijd een herinnering.
Een tweede valkuil is het garantiestelsel van buitenlandse dochters. Als een grote bank een aparte rechtspersoon heeft in bijvoorbeeld Luxemburg, valt die soms onder het Luxemburgse en niet het Nederlandse garantiefonds. De bescherming is in de EU gelijkwaardig qua bedrag, maar bij een bankfaillissement claim je je geld bij een buitenlands fonds. Weet bij wie je je geld stalt.
En dan is er box 3. Je spaargeld telt mee als vermogen. Afhankelijk van je totale vermogen en de toepasselijke heffing kan je netto rendement lager uitpakken dan je op het eerste gezicht dacht. Houd daar rekening mee bij je vergelijking, zeker als je in de buurt van hogere belastingschijven zit.
Het verschil tussen de beste en de slechtste depositorente loopt op dit moment al snel op tot 50 tot 100 euro per jaar op een inleg van 10.000 euro. Dat is geen enorm bedrag, maar het kost je ook niets extra: geen extra risico, geen ingewikkelde constructie.
Heb je een bedrag en een looptijd in gedachten? Dan kun je vandaag nog een deposito afsluiten. Weet je het nog niet zeker? Controleer dan in ieder geval of je huidige spaarrekening automatische verlenging aan heeft staan, en zet dat uit. Zo voorkom je dat je spaargeld straks stilletjes verlengd wordt tegen een tarief dat je bij nader inzien nooit zou kiezen.
